«Вам не выдадут кредит в течение 15 лет, а также всем вашим родственникам!». Для многих эта фраза от банка звучит ни как угроза, а как радость!
Фраза о том, что если вы не будете платить свою задолженность быстро, повлечет за собой негативную кредитную историю и вам ни один банк не выдаст кредит в течение 15 лет, а также всем вашим родственникам, воспринимается многими как радостная новость. Данная статья с одной стороны постарается объяснить откуда взялся такой немалый срок в 15 лет, а также разобрать момент невыдачи кредитов родственникам. С другой стороны нет уверенности в том, что эту фразу можно отнести к угрозам со стороны банка, поскольку многие заемщики уже прокляли и кредиты и банки, пожалев сто раз о том, что ввязались в это.
Насчет кредитной истории в России существует отдельный Закон, который так и называется «О кредитных историях» под номером 218 от 30.12.2004 года. В нем как раз таки находятся все интересующие заемщика моменты, которые с ней связаны. Начнем разбор мифов.
Миф первый. Если у заемщика плохая кредитная история в одном банке, ему больше ни в одном банке не выдадут кредит на «серьезные» суммы (от 100 000 рублей).
Это не так. Количество банков в России более 800. Иногда у них отзывает лицензию ЦБ РФ, предварительно выдав ее им, но тем не менее их количество просто огромно. Разные банки занимают разные ниши. Все работают по-разному, в каких-то банках совершают простой запрос в БКИ (бюро кредитных историй) и не вдумываясь отказывают в кредите, если у потенциального заемщика была хоть какая-то проблема с выплатой. Другие банки, возможно небольшие, не могут так раскидываться клиентами, ведь они ничего не производят, а прибыль им нужна. Поэтому анализ кредитной истории потенциального заемщика совершается не по принципу, если что-то есть негативное, то кредит не будет одобрен, а по принципу когда, что, сколько, какая ситуация с другими банками. Борясь за каждого клиента в прямом смысле, небольшие и новые банки не могут себе позволить скоропалительно принять решение.
Миф второй. Если у заемщика по кредитному договору есть поручитель (поручители), то когда он не платит задолженность, кредитная история ухудшается также и у поручителя.
Начнем с того, что в Законе «О кредитных историях» даже нет упоминания о поручителе. Нет официальной кредитной истории поручителя, тем более, когда речь идет о досудебной невыплате. Конечно, многие скажут, что банки могут то, банки могут это, написать дополнение и т.д. Гадать можно сколько угодно, будем придерживаться официальной и проверенной на практике позиции. При неуплате задолженности страдает история заемщика — это факт. К поручителю это не имеет никакого отношения.
Миф третий. Вы не платите по кредиту три и более месяца, а вам говорят, что войдя в график и загасив всю задолженность, с ней (кредитной историей) все будет в порядке.
Любая серьезная неуплата отражается в кредитной истории. Да, некоторые банки могут пропускать какие-то незначительные моменты, однако в целом, когда вам говорят, что заплатив все что насчитал банк, или хотя бы часть, с вашей кредитной историей все будет идеально даже если вы уже полгода не платите, вас вводят в заблуждение. Работник банка или коллектор по агентскому договору не принимают решение о записях в вашу кредитную историю. Они ее не видят. Они просто говорят, что все будет хорошо лишь с одной целью, чтобы вы заплатили. Фраза о том, что мне что-то сказал работник банка по телефону, увы, не несет никакой юридической нагрузки. Именно поэтому все телефонные разговоры — это пустые слова ни о чем!!! Если вы не платите, ваша кредитная история уже испорчена, вопрос насколько она испорчена крайне субъективен. Нельзя как-то измерить испорченность кредитной истории. Чтобы проанализировать ее «испорченность» необходим специалист, который потратит время на это, при одобрении другого кредита в другом банке. Если специалист просто посмотрел, что есть какой-то негативный момент, и не вдаваясь в подробности не одобряет кредит, так этот негативный момент у вас появится уже через месяц неуплаты кредита. Конечно, зависит от банка, но не тешьте себя надеждой, что вот по прошествии 3 месяцев вы все выплатили и вам предоставили новую, чистую кредитную историю. Ничего подобного.
Миф четвертый. Если у вас две «проблемы» по кредитам в разных банках, вам не видать нового кредита ни в одном банке.
Помните, что «никогда», «ни в одном банке», «ни одному родственнику» — это все пустые слова, призваны надавить на вас. У вас может быть и две и три проблемы по кредитам в разных банках и вам будут выдавать кредиты снова и снова. Иногда доходит до идиотизма, когда одобряют кредиты и впаривают карты тем, кто уже не платит ни по одному кредиту, одобряют и выдают недееспособным, безработным и т.д. и т.п. Так что ничему тут не удивляйтесь. Впрочем, если не брать крайности, то две или три проблемы не имеет значения, имеет значение сколько кредитов у вас гасится параллельно этим двум или трем проблемным, и сколько вы уже загасили. Думается все понимают разницу между такими ситуациями: одному одобрили 2 кредита, до этого он ничего не брал, и у него по каждому были проблемы с выплатой. Вторая ситуация, когда человек уже 20-30 кредитов загасил, сейчас платит 5 и еще два с проблемами выплачивает или выплачивал. Доход подтвержден, есть потенциально на что наложить руки банку. Сами поймите, что второму человеку банк выдаст еще кредит. Может ни первый, но второй или третий уж точно. Ситуации оценки кредитной истории разные, сами истории разные, нынешняя финансовая ситуация у заемщика то же меняется. Не стоит так переоценивать запись в БКИ.
Миф пятый. Если у вас проблема с выплатой кредита и ваша история уже испорчена, то ваши родственники больше не смогут получить кредит ни в одном банке.
Опять же обман. Некоторые родственники, зная, что у вас проблема с кредитом, в случае неодобрения им кредита могут начать на вас косо смотреть, мол это вы виноваты в том, что им не выдали кредит. На деле же нет никакой зависимости от вашей испорченной истории. Можно долго гадать, поскольку банки отказывают в кредите не объясняя причин, но есть факты, подтверждающие что даже с самой испорченной кредитной историей вашего самого близкого родственника, вам все же одобрят кредит. Платежеспособность, зарплатную карту в данном банке, стаж на работе, и многие моменты никто не отменял, и для банка они решающие. Конечно, при прочих равных, человек с плохой кредитной историей имеет больший шанс не получить кредит, но нет никаких «при прочих равных». Все ситуации как и люди, как и их платежеспособность и их кредитная история абсолютно разные.
Миф шестой. Если вам и одобрят кредит с плохой историей, то процент по нему будет намного выше.
Обычно к такому мифу прибегают работники банка, когда вы им рассказываете о том, что в Законе «О кредитных историях» нет даже таких слов как: «родственник», «родственники», «муж», «жена», «сын», «ребенок», «дочь» и т.д. Понимая что с таким подходом ловить им нечего, вам пытаются сказать ,что при следующем получении кредита процент по нему будет выше. Несложно понять, что работник одного банка не может говорить за все банки сразу, может лишь придумывать и фантазировать.
Сначала вам говорят, что в течение 15 лет не выдадут никому из ваших родственников и вам в том числе кредит. Потом говорят, что в течение 15 лет не выдадут только вам кредит. Затем, что выдадут, но процент будет больше…Пора бы уже определиться! Кстати цифра 15 лет взята не с потолка, но употребляется ни к месту. Согласно статье 7 Закона «О кредитных историях»: «Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).» Вся информация хранится в течение 15 лет с момента ее появления или изменения. Именно поэтому вы можете слышать такие безосновательные фразы, что «вам не выдадут кредит в течение 15 лет», «никто из родственников не получит кредит в течение 15 лет» и прочие.
